“聽說最近購買重疾險(xiǎn)比較劃算，周圍也有朋友購買了重疾險(xiǎn)，可究竟怎么選、是不是真的劃算?我也不太清楚。” 對(duì)于是否該此時(shí)購買重疾險(xiǎn)，來自深圳的鄧先生產(chǎn)生了疑惑。

隨著重疾險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)卻迎來了重疾險(xiǎn)銷售窗口期，部分保險(xiǎn)公司“以新規(guī)不如舊規(guī)好”為銷售噱頭推銷重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。現(xiàn)在購買重疾險(xiǎn)是否更劃算?新產(chǎn)品和舊產(chǎn)品有哪些區(qū)別?記者就此展開了調(diào)查。

“新不如舊”是誤讀

“肯定是舊款產(chǎn)品好。”日前，國內(nèi)某家商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)營銷員向記者極力推銷該公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并稱“新版重疾險(xiǎn)中不包括輕度甲狀腺癌，有三大輕癥賠付比例會(huì)降低、最高只能賠付30%。”

舊產(chǎn)品是否真的優(yōu)于新產(chǎn)品?記者就此采訪了多位保險(xiǎn)公司人士和專家。

“舊款重疾險(xiǎn)一定就比新款好，這是誤導(dǎo)。”南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，“以往壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行更新?lián)Q代時(shí)，也出現(xiàn)過為了業(yè)績進(jìn)行銷售誤導(dǎo)的情況。這是營銷策略，消費(fèi)者要心里有數(shù)。”

事實(shí)上，重疾險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布后，銀保監(jiān)會(huì)就要求各保險(xiǎn)公司加強(qiáng)銷售管理，做好停售產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)工作，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。嚴(yán)禁借新老定義切換進(jìn)行不當(dāng)炒作，嚴(yán)禁以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行銷售誤導(dǎo)。

然而，在開門紅、沖業(yè)績等因素驅(qū)使下，部分保險(xiǎn)公司還是采取了借機(jī)促銷行為。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長寧威表示，從制度演化來看，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必然是越來越科學(xué)，保險(xiǎn)公司加大舊款產(chǎn)品的宣傳，除了有落袋為安的心理，還有一月份開門紅的壓力，希望能把一月份的保費(fèi)做大。

在朱銘來看來，在重疾險(xiǎn)新舊產(chǎn)品交替過程中，正趕上各家保險(xiǎn)公司新年沖業(yè)務(wù)量、沖業(yè)績，“新舊好壞”成為營銷噱頭，其實(shí)帶有銷售誤導(dǎo)成分。

在一家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)宣傳頁中，記者看到，保險(xiǎn)公司明確列出了消費(fèi)者購買舊版定義下重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的“比較優(yōu)勢”。

“事實(shí)上，新舊版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品沒有絕對(duì)的好壞。”國內(nèi)某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說，購買重疾險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)重大疾病對(duì)個(gè)人、家庭造成的經(jīng)濟(jì)損失，“一個(gè)年收入10萬元的家庭投保了保險(xiǎn)額度20萬元的重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出都在1萬元以上，這樣的保險(xiǎn)保障反而變成了‘負(fù)擔(dān)’”。

新規(guī)下賠付將更精準(zhǔn)合理

重大疾病保險(xiǎn)(簡稱“重疾險(xiǎn)”)是我國保險(xiǎn)業(yè)一類重要的險(xiǎn)種。據(jù)重疾發(fā)生率表項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅2007年至2018年這11年來，重疾險(xiǎn)已為消費(fèi)者提供了超過3000款產(chǎn)品，累計(jì)承保近2億人次，累計(jì)賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。目前重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任賈飆表示，疾病定義是否科學(xué)合理是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任的核心。2020年11月5日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)正式發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(簡稱重疾險(xiǎn)新規(guī))，修訂形成的重疾險(xiǎn)新規(guī)將于1月31日起正式實(shí)施。

本次修訂的主要內(nèi)容包括：一是首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí);二是將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍;三是根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

多位受訪人士表示，對(duì)比舊規(guī)，重疾險(xiǎn)新規(guī)拓展了保障范圍、賠付條件更為合理、引用標(biāo)準(zhǔn)更加客觀權(quán)威、描述更加規(guī)范統(tǒng)一。比如，對(duì)于消費(fèi)者比較關(guān)心的甲狀腺癌，此前曾有傳言稱新版重疾定義要將甲狀腺癌剔除。

“甲狀腺癌沒有被剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。”中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人公開表示，根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，科學(xué)劃分疾病等級(jí)，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準(zhǔn)合理，這也是本次修訂工作的一個(gè)重要突破。

“擇優(yōu)理賠”成重疾險(xiǎn)最新賣點(diǎn)

根據(jù)規(guī)定，自2021年2月1日起各保險(xiǎn)公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。為應(yīng)對(duì)重疾險(xiǎn)新舊切換，日前，保險(xiǎn)公司紛紛推出了“擇優(yōu)理賠”方案，吸引消費(fèi)者投保。

據(jù)了解，“擇優(yōu)理賠”即對(duì)1月31日前購買重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者，理賠時(shí)可在舊規(guī)與新規(guī)中，擇優(yōu)選擇該疾病所對(duì)應(yīng)的定義之一作為理賠依據(jù)。

“‘擇優(yōu)理賠’的確是現(xiàn)在購買重疾險(xiǎn)的一大優(yōu)勢。”青海省內(nèi)某家保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該公司1月1日至今重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)量同比增長71%。

“在消費(fèi)者看來，新舊規(guī)中的重疾定義各具優(yōu)勢。”一家保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，例如新規(guī)下甲狀腺癌將根據(jù)輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付，舊規(guī)是100%賠付不分級(jí);對(duì)“心臟瓣膜手術(shù)”取消了舊規(guī)中必須‘實(shí)施了開胸’這一限定條件，代之以“實(shí)施了切開心臟”，新規(guī)賠付條件更合理。

“‘擇優(yōu)理賠’化解了消費(fèi)者在新舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中猶豫觀望的心理。”某保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，最近來咨詢重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者也較多，“雖然公司定期重疾險(xiǎn)已經(jīng)下架，僅銷售終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但現(xiàn)有的產(chǎn)品都賣得不錯(cuò)。”

消費(fèi)者需結(jié)合自身實(shí)際理性購買

多位受訪人士提醒，消費(fèi)者購買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要冷靜分析，切勿盲目跟風(fēng)。

“站在消費(fèi)者和投保人角度，產(chǎn)品的保障責(zé)任和價(jià)格更受關(guān)注。”朱銘來說，從定價(jià)角度看，新規(guī)根據(jù)重疾發(fā)病率做出新的調(diào)整，但新產(chǎn)品還沒上市，難以確定具體價(jià)格如何變化，但不同年齡段的人面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，定價(jià)也會(huì)不同，消費(fèi)者購買產(chǎn)品時(shí)要慎重。

不過，朱銘來表示，從長遠(yuǎn)來看，由于重疾發(fā)病率呈上升趨勢，未來重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格總體也會(huì)呈現(xiàn)上升趨勢。此外，重疾險(xiǎn)是長期險(xiǎn)種，考慮到預(yù)期利率呈下行趨勢，未來投資回報(bào)下降，產(chǎn)品定價(jià)要往高走。

對(duì)于現(xiàn)在是否是購買重疾險(xiǎn)最有利的時(shí)機(jī)，寧威建議消費(fèi)者按照自己的購買節(jié)奏來，“不用過于在意新舊重疾變化，從風(fēng)險(xiǎn)管理角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者是共贏的，沒有必要一定要站在保險(xiǎn)公司的博弈方。”

國內(nèi)某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人說：“重疾險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高、繳費(fèi)周期長，‘擇優(yōu)理賠’不是目前考慮購買重疾險(xiǎn)的唯一因素，消費(fèi)者需要結(jié)合自己的身體情況和家庭狀況，從重大疾病治療的基本費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、收入損失費(fèi)用三個(gè)方面，做好風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)務(wù)支出計(jì)劃。”（記者王金金、王虎云）