近日，安顧中國(guó)首席執(zhí)行官思勇明應(yīng)邀參加中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)健康險(xiǎn)專委會(huì)2021年度工作會(huì)議暨中德健康險(xiǎn)交流會(huì)。思勇明提到，中產(chǎn)階級(jí)人口的增長(zhǎng)、人口老齡化以及對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的提高推動(dòng)了中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)，而根據(jù)安顧在海外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，有利的監(jiān)管環(huán)境、差異化和客戶細(xì)分、成本控制和理賠管理是健康險(xiǎn)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

德國(guó)“雙軌制”為中國(guó)商保提供新思路

分享環(huán)節(jié)，思勇明提到了德國(guó)的“雙軌制”及其做法，為保險(xiǎn)業(yè)者提供一些思考。他提到，德國(guó)的雙軌制包括社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，兩者相互排他，但又相互補(bǔ)充，在德國(guó)高收入的商業(yè)保險(xiǎn)客戶一旦選擇加入商業(yè)保險(xiǎn)，就不能再選擇社會(huì)保險(xiǎn)了，因此，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的這一制度避免了潛在的相互蠶食現(xiàn)象。

同時(shí)，為了吸引社會(huì)保險(xiǎn)的參保人，德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司非常重視對(duì)客戶的細(xì)分，從而為他們提供差異化的產(chǎn)品。商業(yè)健康險(xiǎn)公司基于以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的承保和定價(jià)原則，提供差異化的產(chǎn)品。

此外，德國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許商業(yè)健康保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化來調(diào)整他們向客戶收取的保費(fèi)。因此，保險(xiǎn)公司可以在一定程度上彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)池在生命周期內(nèi)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)面臨三重挑戰(zhàn)

思勇明還提到，在中國(guó)，隨著中產(chǎn)階級(jí)人口的增長(zhǎng)、人口老齡化以及對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的提高推動(dòng)了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)，但同時(shí)也存在獲客及留存的成本增加、控制賠付和費(fèi)用的能力仍處于初級(jí)階段、簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品不能滿足不同客戶群體的需求的三重問題?！八幸蛩丶釉谝黄鹁徒M成了商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)。如果不能應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，就無法實(shí)現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，無法為客戶創(chuàng)造價(jià)值，也無法為國(guó)家醫(yī)療保障體系的高質(zhì)量發(fā)展作出貢獻(xiàn)?！彼f。

此外，思勇明還分享了一些安顧集團(tuán)在海外市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)，他表示這些經(jīng)驗(yàn)?zāi)軒椭鷮?shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的最大化，并以可持續(xù)的方式長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第一，有利的監(jiān)管環(huán)境充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的功能，為醫(yī)療健康行業(yè)提供資金和創(chuàng)新支持。另一方面，還需要保障保險(xiǎn)公司能夠結(jié)構(gòu)性盈利。盈利也取決于精細(xì)化的成本管理和控制。

第二，差異化和客戶細(xì)分是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性獲客和留存的關(guān)鍵。將商業(yè)健康保險(xiǎn)與有吸引力的健康險(xiǎn)服務(wù)相結(jié)合是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化和提升客戶價(jià)值感知的基礎(chǔ)。

第三，成本控制和卓越的理賠管理是保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。這需要在數(shù)字化方面進(jìn)行投資，并有選擇地與相關(guān)的理賠服務(wù)商合作。