近日，北大數(shù)字金融研究中心主任黃益平發(fā)布《數(shù)字技術(shù)如何改變金融機(jī)構(gòu)》研究報(bào)告，深度分析數(shù)字技術(shù)在如何改變和提升金融服務(wù)。報(bào)告認(rèn)為，以平安普惠為代表的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠數(shù)字化服務(wù)能力和數(shù)據(jù)，在滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的小微信貸市場(chǎng)需求方面發(fā)揮了重要作用。

該報(bào)告認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)在商業(yè)模式、風(fēng)控等方面深刻改變金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用前沿?cái)?shù)字技術(shù)有效發(fā)揮金融科技創(chuàng)新作用，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融供給側(cè)改革，是長(zhǎng)期有效破解小微企業(yè)融資難題的重要機(jī)遇。市場(chǎng)格局方面，未來(lái)一大新趨勢(shì)是科技公司與金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)、緊密合作。

小微信貸方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)在提供普惠金融上對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人的觸達(dá)能力弱、風(fēng)控難的問(wèn)題，可以借助金融科技機(jī)構(gòu)的線上廣觸達(dá)優(yōu)勢(shì)、豐富的場(chǎng)景以及三方大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和數(shù)字技術(shù)風(fēng)控模型的優(yōu)勢(shì)，共同服務(wù)長(zhǎng)尾客群。

數(shù)字化技術(shù)在解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題上的核心運(yùn)用是提高信貸管理和風(fēng)控水平，增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)供給能力。報(bào)告重點(diǎn)關(guān)注了平安普惠在數(shù)字化風(fēng)控方面取得的成效，認(rèn)為在獲客、數(shù)據(jù)、模型上三個(gè)維度上都有一定的創(chuàng)新，對(duì)于促進(jìn)金融普惠，提高風(fēng)控效率、平滑金融周期起到了積極作用。

平安普惠通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)，可以掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄和未來(lái)前景，有效解決小微企業(yè)貸款風(fēng)控難問(wèn)題。平安普惠在超過(guò)15年完整信貸周期數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，建立了前沿的數(shù)據(jù)分析和AI技術(shù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)貸款流程的自動(dòng)化和數(shù)字化管理體系。每個(gè)借款人包含6000多個(gè)預(yù)測(cè)變量，1063個(gè)關(guān)鍵變量。同時(shí)，平安普惠運(yùn)用微表情、聲紋識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析，可快速、有效評(píng)估小微貸款風(fēng)險(xiǎn)，所撮合的貸款30天以上逾期率長(zhǎng)期低于市場(chǎng)平均水平。

疫情期間，這套小微信貸數(shù)字化風(fēng)控體系在支持小微企業(yè)復(fù)蘇方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。平安普惠基于人工智能技術(shù)進(jìn)行信貸審核和業(yè)務(wù)調(diào)整，在疫情中短期內(nèi)將所撮合貸款的30天逾期率有效控制。

有效的數(shù)字化風(fēng)控離不開(kāi)服務(wù)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期多場(chǎng)景、廣渠道服務(wù)小微群體的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)支撐。平安普惠通過(guò)跨渠道深度整合，依托優(yōu)質(zhì)的線上客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)和強(qiáng)大的線下服務(wù)協(xié)同，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“線上+線下”服務(wù)的融合互通發(fā)展，更有效地提供復(fù)雜、復(fù)合式的個(gè)性化金融服務(wù)，更好地滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和線上金融科技平臺(tái)無(wú)法滿足的小微信貸需求。

做熱帶水果種植業(yè)的胡夫婦是眾多普惠金融服務(wù)的受益者之一，他們?cè)谌齺喣蠟I農(nóng)場(chǎng)建設(shè)有2000畝的熱帶水果種植基地，每買(mǎi)一次有機(jī)肥就要花上百萬(wàn)且需馬上付款，碰到?jīng)]有采摘的時(shí)候都要為錢(qián)發(fā)愁，直到他們遇到了平安普惠。“通過(guò)朋友介紹我找到了平安普惠的咨詢(xún)顧問(wèn)袁承帆，幫我們解決資金問(wèn)題。她很專(zhuān)業(yè)，根據(jù)我們夫妻的情況，為我們制定了最合適的借款方案，耐心地指導(dǎo)我們通過(guò)平安普惠APP上申請(qǐng)。通過(guò)線上操作、視頻面談，在家門(mén)口足不出戶(hù)錢(qián)很快就到賬了。在2019年和2020年先后解決了我兩次生產(chǎn)遇到的急用錢(qián)問(wèn)題。從2017年到今年，我的基地由200畝翻了十倍，不僅種植芒果，還增加了香蕉及火龍果種植。現(xiàn)在芒果、火龍果都在采摘了，為提高采摘效率和降低人工成本我還收購(gòu)了分果包裝流水線，現(xiàn)水果訂單都排得滿滿的，感謝平安普惠公司在我需要錢(qián)的時(shí)候給予的幫助。”胡先生按耐不住收獲的喜悅娓娓道來(lái)。這次體驗(yàn)，讓胡先生對(duì)平安普惠的服務(wù)頻頻稱(chēng)贊。胡夫婦倆只是平安普惠眾多小微客戶(hù)中的一個(gè)縮影，而正是這種“線上+線下”服務(wù)的融合互通，幫助了千千萬(wàn)萬(wàn)的小微企業(yè)主渡過(guò)資金難關(guān)，幫助農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)發(fā)展中解決融資難問(wèn)題，讓“鄉(xiāng)村能人”能安得下心、干得成事。

同時(shí)，平安普惠不斷推動(dòng)小微信貸商業(yè)模式創(chuàng)新。平安普惠將借款人與其平臺(tái)上超過(guò)50家銀行、信托和保險(xiǎn)合作方進(jìn)行連接，為小企業(yè)主提供可負(fù)擔(dān)的、便捷高效的大額融資的同時(shí)，也使合作金融機(jī)構(gòu)能夠以經(jīng)濟(jì)高效的方式進(jìn)入快速增長(zhǎng)的小微領(lǐng)域，共同融合促進(jìn)小微企業(yè)普惠金融發(fā)展。

報(bào)告案例顯示，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、AI化的借貸服務(wù)模式，平安普惠提供的小微貸款余額在我國(guó)非傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中位居第一。2020年平安普惠海南分公司累計(jì)為兩萬(wàn)三千多個(gè)客戶(hù)提供借貸服務(wù)，同比增長(zhǎng)16%；2020年新增貸款43.4%發(fā)放對(duì)象為小微企業(yè)主，目前在保余額的小微企業(yè)占比51%。

數(shù)字科技與金融活動(dòng)進(jìn)一步融合，是目前金融發(fā)展的基本趨勢(shì)，也是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中提升競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。報(bào)告建議，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重與金融科技服務(wù)平臺(tái)合作，明確差異化市場(chǎng)定位，更多向數(shù)字零售銀行轉(zhuǎn)型，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)控制運(yùn)營(yíng)成本、提高風(fēng)控效果、擴(kuò)大服務(wù)客群范圍。不同類(lèi)型不同規(guī)模金融機(jī)構(gòu)建立差異化、精細(xì)化分工合作，優(yōu)化金融業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈格局，擴(kuò)大金融服務(wù)群體，提升金融服務(wù)效率。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)。