已有5成消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買過保險，而這其中90后青睞理財，70后和80后則更“惜命”。11月24日，元保、清華大學國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心聯(lián)合凱度集團發(fā)布了《2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》）。
互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)渠道購險意愿差距縮小
《報告》顯示，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點和保險代理人依舊是首要購險渠道，但已經(jīng)有5成消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買過保險，高學歷、高收入、高城市等級的“三高人群”更認同互聯(lián)網(wǎng)保險，過線上渠道購買保險的比例更高。這主要是源自“三高人群”對互聯(lián)網(wǎng)更為熟悉、更關注產(chǎn)品性價比而非品牌本身、對自主選擇有能力、有信心。
由于平均保費較低，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費規(guī)模在保險行業(yè)總保費規(guī)模中的占比并不高（2020年不足10%），但從趨勢上看，消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險的意愿已升至70%，而在傳統(tǒng)渠道的購買意愿降為86%，兩者差距正在逐步縮小。
此外，雖然四線及以下城市的消費者互聯(lián)網(wǎng)購險消費水平不及“三高人群”，但得益于互聯(lián)網(wǎng)普及帶來的購險便捷性，很多以前未接觸過保險的小鎮(zhèn)和農(nóng)村人群表現(xiàn)出很大的保險消費潛力，且由于基數(shù)龐大，未來有望成為互聯(lián)網(wǎng)保險新的增長極。由此可以預見，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模和保險消費能力將會持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)保險將繼續(xù)保持高速增長。
車險、醫(yī)療險、意外險是互聯(lián)網(wǎng)渠道主力產(chǎn)品
對于互聯(lián)網(wǎng)保險消費群體有哪些購險特點，《報告》數(shù)據(jù)顯示，消費者已購買過的保險產(chǎn)品中，車險遙遙領先，占比達到62%；緊隨其后的是醫(yī)療險，占比45%；以及意外險，占比42%。這與線下渠道有著明顯差異，性價比高打動了互聯(lián)網(wǎng)保險消費者，不過仍有一些消費者并非價格敏感型。以報銷型醫(yī)療險年度花費為例，報告顯示，三分之一消費者能夠接受區(qū)間集中在501-2000元，但還有超10%消費者對價格不敏感，認為只要服務好，能接受高價格。
互聯(lián)網(wǎng)保險消費者并非一味追求價格低，用戶對好服務的需求可見一斑，優(yōu)質(zhì)服務不僅可以贏得口碑，也可以為產(chǎn)品定價增加“砝碼”。無論是購險前還是購險后，理賠問題都是消費者最為關注的。行業(yè)普遍認為，“理賠”和“信任”二者相輔相成，品牌公信力越高，用戶信任度越高，越相信理賠有保障。
清華大學金融科技研究院副院長、中國保險與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽認為：“用戶對于理賠的擔心不單純是信任問題，也折射出保險產(chǎn)品的問題。目前的保險產(chǎn)品和條款的設計過于復雜，用戶理解使用保險的門檻過高，造成了很多用戶對于保險條款一知半解，因為未知所以擔心。用戶往往不確定自己是否符合承保條件，擔心條款中有‘隱藏的陷阱’，擔心有風險時被拒賠。如果保險公司在設計產(chǎn)品時，能夠更加簡單明了，就能讓更多的用戶接觸保險，接受保險，形成良性發(fā)展?！?/p>
除了共同關注理賠外，用戶在購險前后的關注點略有差異。在購險前，消費者同時還會關注保險公司/平臺實力及合規(guī)性等，以及售后的服務質(zhì)量。用戶對于增值服務的關注，或許正是國內(nèi)保險消費心理的體現(xiàn)。很多人認為”買了保險不出險理賠就是虧了”，為了“讓自己不虧”就希望獲得更多的增值服務，以彌補“消費損失”。由此可見，增值服務有望成為打動用戶的營銷亮點，也可通過多次互動增強用戶粘性。
90后青睞理財產(chǎn)品 70后80后熱衷醫(yī)療險
通過調(diào)研數(shù)據(jù)，《報告》指出不同人群的購險行為有著明顯差異。從性別上看，男性作為家庭支柱，更傾向于購買人身險、意外險等，希望為美好生活保駕護航，責任感更強，而女性更為精打細算，承擔了家庭財務規(guī)劃、旅游規(guī)劃等，希望為家庭生活添磚加瓦。從年齡上看，80后/90后更會因進入人生新階段而購買保險，而60后/70后更易被身邊人或自己的健康狀況觸動而購險。
同時從購買保險產(chǎn)品的類型上看，90后對于“理財保險”更為青睞，購買過“理財保險”的90后占所有參與調(diào)研90后人群的35%；70后/80后更“惜命”，更熱衷醫(yī)療險；60后則更傾向于“財富傳承”，購險最偏好人壽保險。
另外，《報告》顯示，對于未來的互聯(lián)網(wǎng)保險的趨勢來說，“非標體”、“低門檻”有望成為互聯(lián)網(wǎng)保險突破口。三成消費者期待在針對特殊疾病的產(chǎn)品上可以有更多選擇，關注參保門檻?？梢灶A見，帶病體等特殊人群保險需求將持續(xù)增長，在非標體、老年群體等藍海市場，互聯(lián)網(wǎng)保險將大有可為。
