截至7月底，全省個體工商戶貸款余額1.1萬億元，較年初增加1686.4億元，增速18.9%。另外，今年上半年新增個體工商戶首貸戶57.7萬戶，首次貸款金額569.7億元——

3月，待業(yè)2個月的小唐，在環(huán)北市場租了一個店鋪，在父母的擔(dān)保下，從銀行貸了50萬元，開了家絲綢制品店;

4月，在杭州開設(shè)絲綢門市部的90后四川小伙王浩然，以首貸戶的身份從銀行貸了10萬元信用貸，用于購買原材料;

5月，中山北路一家燒餅店的老板娘徐大姐，以外賣流水為依據(jù)，從銀行貸了10萬元信用貸款，交了一年的房租……

很多人眼中“高冷”的金融，如今早已“飛入尋常百姓家”了。近日，浙江省銀保監(jiān)局發(fā)布了一組數(shù)據(jù)，截至今年7月底，全省個體工商戶貸款余額1.1萬億元，較年初增加1686.4億元，增速18.9%，高于各項(xiàng)貸款增速8.4個百分點(diǎn)，個體工商戶貸款余額位居全國第一。

個體戶貸款余額全國第一，浙江是怎么做到的?對經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展意味著什么?

530.36萬個體戶，貸款增加1686.4億元

個體戶走出疫情陰影，貸款需求旺盛

今年以來，浙江個體工商戶數(shù)量明顯增長。據(jù)浙江省市場監(jiān)管局《2021年上半年全省小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展情況分析》，截至6月底，全省在冊個體工商戶530.36萬戶，同比增長6.47%。其中，今年上半年新增個體工商戶首貸戶57.7萬戶，首次貸款金額569.7億元。

與個體工商戶數(shù)量同時增長的，是個體工商戶的貸款金額。截至7月底，今年個體工商戶貸款增加了1686.4億元。

杭州某城商行一支行彭行長告訴記者，目前來辦貸款的個體工商戶主要集中在餐飲、美容美發(fā)、健身、服裝等行業(yè)，有初創(chuàng)的新店，貸款用作啟動資金，也有經(jīng)營了幾年的老店，貸款用于支付房租、擴(kuò)大經(jīng)營、臨時周轉(zhuǎn)等。“總體上來說，個體工商戶對于貸款的需求比較旺盛。”

目前，浙江59.80%的個體工商戶已恢復(fù)至疫情前水平，全省個體工商戶實(shí)際經(jīng)營活躍度估算在70%左右。逐漸走出疫情陰影的個體工商戶，需要資金進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營。中國銀行杭州分行工作人員告訴記者，截至7月底，該行個體工商戶普惠貸款余額24.01億元，較上年新增6.47億元，增幅達(dá)到36.89%。

尤其值得一提的是，針對無執(zhí)照經(jīng)營主體，浙江銀保監(jiān)局要求銀行機(jī)構(gòu)合理拓寬個體工商戶服務(wù)邊界，對未取得工商執(zhí)照但有市場攤位證、電商注冊證明等有效經(jīng)營活動證明的等經(jīng)營主體，參照個體工商戶納入授信管理，探索將上述非持證的個體工商戶貸款納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價體系。

浙江網(wǎng)商銀行的客戶絕大多數(shù)是網(wǎng)店店主、路邊小店、小攤販、經(jīng)營性農(nóng)戶、貨車司機(jī)等。截至2021年7月底，該行個人經(jīng)營性貸款余額1235.5億元，戶數(shù)1095.1萬戶, 戶均貸款余額約4萬元。其中，無工商執(zhí)照的個人經(jīng)營性客戶735.7萬戶、貸款余額535.9億元，戶數(shù)和余額占比分別為67.2%、43.4%。

一個平臺匯集55個部門、201家銀行，1100款信貸產(chǎn)品任你選

“數(shù)據(jù)跑”代替“人工跑”，貸款就像網(wǎng)購

數(shù)據(jù)多跑路，人員少跑腿。近年來，浙江通過數(shù)字賦能創(chuàng)新金融服務(wù)，推出了浙江省金融綜合服務(wù)平臺，滿足個體工商戶便捷、高效的融資需求。

目前，浙江省金融綜合服務(wù)平臺歸集了55個部門數(shù)據(jù)，共有201家銀行機(jī)構(gòu)、9520個網(wǎng)點(diǎn)入駐，發(fā)布超過1100款信貸產(chǎn)品，3萬余名客戶經(jīng)理和信貸審批人員可在線處理融資申請，貸款和網(wǎng)購一樣方便。

截至目前，平臺供需對接模塊已完成6945戶個體工商戶對接授信，授信金額85.4億元。

線上業(yè)務(wù)，一直是銀行積極探索的“陣地”。比如，泰隆銀行推出純線上貸款產(chǎn)品“泰e貸”，客戶用款等待時間從“新客3天、老客 3小時”縮短至5分鐘。截至2021年7月底，該行以此產(chǎn)品共為3.6萬戶個體工商戶提供授信，授信金額60.8億元，貸款余額21.4億元。

又如，民泰銀行推出了“隨貸通”，合同金額上限達(dá)到500萬元，支持按年、按季、按月多種結(jié)息方式，一次授信，循環(huán)使用，全天候均可放款，可通過柜面、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行放款。此外，客戶在授信有效期到期前可通過手機(jī)銀行自助完成無還本續(xù)貸操作，銀行也可在授信有效期到期前為客戶提前完成額度審批，授信到期后實(shí)現(xiàn)額度“無縫對接”生效。截至8月22日，民泰銀行杭州分行“隨貸通”已辦理了8926筆，合同余額10.12億元，余額增速33.69%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款增速。

打通市監(jiān)、稅務(wù)、銀行等部門數(shù)據(jù)，建立個體戶信用“大數(shù)據(jù)”

“信用”換“信貸”，銀行貸款有理也有“據(jù)”

通常來說，絕大多數(shù)個體工商戶都是輕資產(chǎn)，抗風(fēng)險能力弱，一直以來，都是銀行不愿意貸款的對象。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)受益于“兩增兩控”等相關(guān)政策，更容易獲得商業(yè)銀行的青睞，所能獲得的金融服務(wù)相對充分，而大量個體工商戶等群體則因體量更小、標(biāo)準(zhǔn)化程度較低、缺乏抵質(zhì)押物等，所能獲得的金融服務(wù)相對不足。

既要做好金融服務(wù)，又要應(yīng)對金融風(fēng)險，如何將兩者結(jié)合起來呢?近年來，浙江通過大數(shù)據(jù)將個體工商戶信用信息轉(zhuǎn)換為信貸資金。比如，拓寬“銀稅互動”活動范圍，將個體工商戶納入“銀稅互動”， 截至2021年7月底，全省個體工商戶“銀稅互動”貸款余額63.9億元，其中信用貸款占比達(dá)83.4%。

同時，還推動基層市場監(jiān)管、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、電力、銀行、各類行業(yè)協(xié)會等多方聯(lián)動機(jī)制，采集各類信息，建立個體工商戶信用檔案，積極探索“信用”換“信貸”金融服務(wù)模式，提高個體工商戶貸款可獲得性。

比如，桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行與政府部門通力合作，構(gòu)建以網(wǎng)格員、稅務(wù)員、信貸員為骨干的“三員”服務(wù)企業(yè)機(jī)制，并推出“三員惠商貸”，通過對“三員”共同走訪排摸得到的個體工商戶經(jīng)營年限、誠信記錄、年銷售情況等方面進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化測評，以測評結(jié)果為貸款準(zhǔn)入依據(jù)，按測評分值核定貸款額度。截至2021年7月底，該行以此產(chǎn)品共向1294戶個體工商戶發(fā)放貸款2.5億元。

記者手記

個體戶也需金融活水灌溉

盡管疫情的影響還將持續(xù)相當(dāng)一段時間，相關(guān)部門已在醞釀各類政策，激活個體工商戶的活力。

今年5月，浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合多部門出臺《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個體工商戶金融服務(wù)的通知》，就加強(qiáng)個體工商戶金融服務(wù)提出了17條舉措，力爭到2025年末，浙江轄內(nèi)(不含寧波)個體工商戶貸款余額較2020年末翻一倍，個體工商戶貸款余額中信用貸款占比超20%。

這個政策落地，意味著個體工商戶在金融、稅收、商業(yè)、服務(wù)等多方面的獲得感，將得到明顯提升。單從金融來看，今年個體工商戶貸款增速達(dá)到18.9%，明顯高于其他各類貸款。

未來5年，個體工商戶貸款余額較2020年末翻一倍。這意味著，個體工商戶將迎來發(fā)展機(jī)會，金融服務(wù)實(shí)體、服務(wù)小微，已成為一個大趨勢。(記者 夏佳)