1月29日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官方網(wǎng)站發(fā)布《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（以下簡稱“《通報》”），《通報》提及產(chǎn)品核查問題、需要關(guān)注的問題、以及工作要求三大方面，涉及20多家保險公司。

《通報》指出，個別公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險合規(guī)意識淡漠，部分歷史產(chǎn)品條款中有關(guān)于滿期金累積生息賬戶相關(guān)表述，所涉及的負債管理和利率厘定等問題存在嚴重風(fēng)險隱患，易造成“剛性兌付”預(yù)期。

在產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)了四大問題，分別是產(chǎn)品設(shè)計問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費率厘定問題以及其他問題。

具體來看，產(chǎn)品設(shè)計問題。一是既往癥定義不合理。如，幸福人壽等險企報送的4款醫(yī)療保險，條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。二是現(xiàn)金價值計算問題。如，華匯人壽、國聯(lián)人壽、天安人壽等險企報送的8款產(chǎn)品，現(xiàn)金價值計算不合理，存在長險短做風(fēng)險。愛心人壽報送的2款終身壽險，現(xiàn)金價值計算使用的利率不一致。三是增額終身壽險產(chǎn)品問題。如，海保人壽、和泰人壽、信美相互人壽、小康人壽等險企報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。

產(chǎn)品條款表述問題。一是條款表述不嚴謹。如，某疾病保險，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》不符。二是條款表述不合理。如，某短期醫(yī)療保險，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導(dǎo)隱患。英大人壽某疾病保險，條款中關(guān)于身故保險金申請材料的規(guī)定不合理，易引發(fā)理賠糾紛。

產(chǎn)品費率厘定問題。一是費率厘定不合理。如，天安人壽等險企報送的7款醫(yī)療保險，費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險。二是費率厘定缺乏定價基礎(chǔ)。如，民生人壽報送的某疾病保險，保險責(zé)任過于單一，缺乏定價基礎(chǔ)。

其他問題。產(chǎn)品報送材料不規(guī)范，如，陸家嘴國泰、太平洋健康報送的3款健康保險，加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中等。

《通報》要求各公司應(yīng)當持續(xù)加強產(chǎn)品開發(fā)報備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、定價、精算等方面存在的問題和不足，應(yīng)當嚴格對照歷次通報內(nèi)容和“負面清單”中的問題進行自查，對于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥幸心理。