保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管正進(jìn)一步加強(qiáng)。

近日，為加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號(hào))(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”)。

公開數(shù)據(jù)顯示，2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持增長(zhǎng)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，較2019年同比增長(zhǎng)13.6%。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問時(shí)表示，近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展較快，已成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道之一。但是由于部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，引發(fā)了社會(huì)各界的關(guān)注。

細(xì)化、完善監(jiān)管規(guī)則

據(jù)悉，《通知》具體分為三個(gè)部分，共二十二條，主要內(nèi)容包括三大方面：第一，明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條件。滿足償付能力充足、綜合評(píng)級(jí)良好、準(zhǔn)備金提取充分、公司治理合格相關(guān)要求的保險(xiǎn)公司，可以在全國(guó)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

其中，保險(xiǎn)公司(不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：(1)連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%。(2)連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。(3)連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。(4)保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)(合格)及以上。(5)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

第二，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專屬管理。明確保險(xiǎn)公司可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍包括：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他產(chǎn)品。

同時(shí)，《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)滿足(1)產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，銷售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。非互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不得使用相關(guān)字樣。(2)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營(yíng)的特征，保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于35%;保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。(3)產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費(fèi)方式。保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分期繳費(fèi)的，每期繳費(fèi)金額應(yīng)一致，保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。(4)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)做到保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間一致，不得通過(guò)退保費(fèi)用、調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式變相改變實(shí)際存續(xù)期間等。

一家中型人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，上述規(guī)定可能會(huì)降低目前互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售費(fèi)用，尤其是長(zhǎng)期險(xiǎn)，但是對(duì)于短期險(xiǎn)沒有什么影響。

第三，加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管。首次實(shí)施定價(jià)回溯監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司定期回溯實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果與定價(jià)假設(shè)偏離情況，并引入主動(dòng)調(diào)整、公開披露和主動(dòng)上報(bào)機(jī)制。建立登記披露機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)照《通知》要求，主動(dòng)登記互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種范圍，并向社會(huì)披露。建立問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制，對(duì)于查實(shí)確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司公告并整改。

提高市場(chǎng)集中度

業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)記者表示，此次《通知》對(duì)經(jīng)營(yíng)具體險(xiǎn)種的“門檻”有所明確，也是對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生較大影響的重要方面。

《通知》要求，保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者使用新備案的保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，須符合(1)連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)150%，核心償付能力不低于100%。(2)連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過(guò)30億元。(3)連續(xù)四個(gè)季度(或兩年內(nèi)六個(gè)季度)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上。(4)上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰。(5)保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)(良好)及以上。(6)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在75家人身險(xiǎn)公司中，滿足上述前三項(xiàng)條件的人身險(xiǎn)公司僅20家，分別為： 中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、太平人壽、新華人壽、人保壽險(xiǎn)、泰康人壽、友邦人壽、陽(yáng)光人壽、國(guó)華人壽、民生人壽、長(zhǎng)城人壽、中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽、中信保誠(chéng)人壽、招商信諾人壽、中宏人壽、工銀安盛人壽、交銀人壽、中英人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，由于“連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過(guò)30億元”的要求很高，將直接導(dǎo)致很多中小型人身險(xiǎn)公司無(wú)法達(dá)到線上經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄性質(zhì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的要求，市場(chǎng)集中度進(jìn)一步提高。

同時(shí)，《通知》對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)特定產(chǎn)品還有一些其他的限制要求，例如，經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，上年度不能因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰;經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，必須要在經(jīng)營(yíng)區(qū)域開設(shè)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)，或者與已經(jīng)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的中介公司合作。

此外，《通知》將互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品范圍劃定為意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。而不符合本通知要求的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不得上線經(jīng)營(yíng)，也不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

國(guó)泰君安非銀研究團(tuán)隊(duì)研報(bào)指出，從渠道端來(lái)看，《通知》引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品設(shè)計(jì)低于傳統(tǒng)渠道的費(fèi)率水平，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直銷屬性，預(yù)計(jì)將優(yōu)化行業(yè)渠道成本限制過(guò)度公域引流，進(jìn)而讓利于民。大型險(xiǎn)企得益于較強(qiáng)的私域流量客群基礎(chǔ)預(yù)計(jì)更為受益。從產(chǎn)品端來(lái)看，基于《通知》資本資質(zhì)的監(jiān)管要求，大部分中小保險(xiǎn)公司將不再具備十年期以上壽險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))和年金險(xiǎn)的銷售資質(zhì)，預(yù)計(jì)將有效改善行業(yè)亂象、優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)格局，大型險(xiǎn)企更為受益。

(本報(bào)記者 陳晶晶 北京報(bào)道)