10月20日，資本邦了解到，為進(jìn)一步規(guī)范當(dāng)前萬能險(xiǎn)的經(jīng)營行為，近期，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《萬能型人身保險(xiǎn)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，內(nèi)容涉及經(jīng)營管理、產(chǎn)品管理、賬戶管理、資金運(yùn)用管理、銷售管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露、監(jiān)督管理等十大方面。

為強(qiáng)化萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，《辦法》明確，萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于五年，險(xiǎn)企可以通過合理調(diào)整退保費(fèi)用、部分領(lǐng)取費(fèi)用、保單持續(xù)獎(jiǎng)金等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素延長保單實(shí)際存續(xù)期限。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)期限二十年及以上的萬能險(xiǎn)，結(jié)合附加重大疾病保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)等方式，進(jìn)一步提高萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

為防范此前萬能險(xiǎn)資產(chǎn)“短線長配”所可能引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，在資金運(yùn)用管理方面，《辦法》明確保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)合理確定萬能單獨(dú)賬戶所投資資產(chǎn)的期限，加強(qiáng)萬能單獨(dú)賬戶流動(dòng)性管理。一是流動(dòng)性資產(chǎn)的投資余額不得低于賬戶價(jià)值的5%；二是未上市權(quán)益類資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)的投資余額不得超過賬戶價(jià)值的50%，其中單一項(xiàng)目的投資余額不得超過賬戶價(jià)值的10%。

在萬能險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，《辦法》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司銷售過程中應(yīng)向投保人告知萬能險(xiǎn)最低保證利率之上的利益是不確定的；體現(xiàn)產(chǎn)保險(xiǎn)屬性，不得存在使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品；將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行混同；為萬能險(xiǎn)產(chǎn)品提供間接或隱性擔(dān)保；為謀取機(jī)構(gòu)或人員的利益，誘導(dǎo)投保人退保，變相縮短產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限等行為。

而如果是通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)渠道進(jìn)行的銷售，應(yīng)在代理或合作協(xié)議中明確保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)責(zé)任，確保保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在出單管理、銷售行為、收付費(fèi)管理、客戶信息管理、反洗錢等方面符合相關(guān)要求。保險(xiǎn)公司不得通過無合法資質(zhì)或委托經(jīng)營區(qū)域外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售萬能險(xiǎn)，不得虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金。

此外，《辦法》還新增了特別儲(chǔ)備方面的要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)萬能單獨(dú)賬戶提取特別儲(chǔ)備，用于平滑未來的結(jié)算收益，其權(quán)益屬于保單持有人。特別儲(chǔ)備的規(guī)模應(yīng)保持在合理的水平，若連續(xù)四個(gè)季度超過萬能單獨(dú)賬戶價(jià)值的10%，超出的部分應(yīng)作為萬能單獨(dú)賬戶結(jié)算收益，在本季度及未來三個(gè)季度內(nèi)平滑分配給保單持有人。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，總體看，《辦法》不會(huì)對(duì)萬能險(xiǎn)市場造成大的沖擊。目前，市場上大多數(shù)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品期限都在5年以上，符合《辦法》要求，個(gè)別期限低于5年的公司，實(shí)施時(shí)會(huì)給予一定過渡期。

頭圖來源：圖蟲

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